Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa- co to jest? Jak ją wyliczyć? Czy możemy poprawić zdolność kredytową?
Pozostajemy nadal w tematach związanych z Bankami. Czasem nawet najbardziej oszczędni muszą posiłkować się kredytem dlatego warto wiedzieć o kilku rzeczach które pomogą przebrnąć przez procedury stosowane w bankach.  Ostatnio na blogu pojawił się post na temat BIK.  Jeśli nie zdążyłeś się z nim zapoznać zapraszam  -BIK-czyli co i jak .

 Pisałam  w nim między innymi o ty , iż banki w momencie składania przez nas wniosku kredytowego sprawdzają nas w tej bazie. Tym razem postaram się wyjaśnić kolejną bardzo ważną kwestię z którą się spotkamy chcąc załatwić kredyt. Zdolność kredytowa- czyli najbardziej istotny element badany przez bank przy zaciąganiu kredytu. Bank

Przede wszystkim jest ona najbardziej istotnym elementem gdy staramy się o kredyt. Najprościej ujmując zdolnością kredytową określamy zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu. Zasada obliczenia tej zdolności polega na tym , iż od dochodów netto ( wszystkie udokumentowane) odejmuje stałe wydatki takie jak utrzymanie rodziny, raty bieżących kredytów, koszty mieszkaniowe) i sprawdza czy pozostała suma pozwoli na opłacenie kolejnej raty.

Jakie czynniki mają wpływ na Twoją zdolność kredytową? Ja je dziele na kategorie.

1. Personalna- tu wrzucam -wykształcenie, stan cywilny, ilość osób na utrzymaniu,wiek,
2. .Dochodowe- źródło i wysokość dochodu ( umowa o pracę, umowa zlecenie, umowa o dzieło, dochody z najmu). Każdy Bank ma swoje wewnętrzne procedury i może się tak zdarzyć , że jeden nie będzie brał pod uwagę np. dochodu z tytułu najmu czy umowy zlecania a w drugim nie będzie z tym problemu. Dodatkowo bardzo istotny jest fakt odnośnie okresu otrzymywania wynagrodzenia- wiadomo umowa na czas nie określony jest najbardziej korzystna
3. Kredytowe-tu zaliczam wszystkie aktualne zobowiązania kredytowe. Suma wszystkich rat , karty kredytowe, linie debetowe. Chciałabym zwrócić szczególną uwagę na karty kredytowe- niestety wiele osób wychodzi z założenia , iż póki nie używa on karty kredytowej( nawet nie aktywowanej- czyli bez nadanego pinu) to nie wpływa na zdolność. Otóż już samo wydanie karty i podpisanie umowy sprawia , iż pieniądze są dla nas dostępne.  Banki biorą do obciążeń jakiś procent od limitu przyznanego np. 2 %
4. dotychczasowa historia kredytowa 

Jak widzisz czynników jest sporo ( ja opisałam je w dużym skrócie , ale jeśli potrzebujesz dodatkowych informacji i rozwinięcia tematu zostaw wiadomość w komentarzu)  ale możesz też sobie pomóc i wpłynąć na swoją zdolność. Aby to zrobić musisz przede wszystkim znać swoją sytuację finansową. Zachęcam do zrobienia sobie zestawienia swoich dochodów ze wszystkich źródeł, sprawdzenia terminów trwania poszczególnych umów oraz posiadanych zobowiązań kredytowych. Zauważyłam , że tylko część osób jest wstanie wymienić swoje zobowiązania jakie posiada znając przy tym wysokość rat czy czy kwota jaka pozostała do spłaty.  Pomóc może raport z BIK, harmonogram który jest zawsze dodawany do umowy, czy podgląd internetowy.
Mając takie zestawienie może przystąpić do działania.

Podstawowymi i najbardziej znanym  krokami jakie możemy poczynić to:

• zamknięcie nie używanych kart kredytowych czy linii debetowych . Tak jak pisałam powyżej nawet jeśli nie aktywowałeś karty a została ona Ci wydana to jest ona widoczna w BIK i bank traktuje ją jak Twoje obciążenie). Jeśli nie chcesz ich zamykać całkowicie zawsze możesz wnioskować o zmniejszenie limitów
• wydłużenie okresu kredytowania - dłuższy okres kredytowania to mniejsza rata do płacenia ale również większe odsetki.To rozwiązanie ma swoje plusy i minusy Rozciągając okres spłaty pożyczki, możemy wnioskować o więcej środków. Nic też nie stoi na przeszkodzie, by spłacić kredyt wcześniej, jeśli wpadną nam w ręce dodatkowe fundusze. Dodatkowo mając mniejszą ratę zabezpieczamy się trochę na wypadek przejściowych kłopotów finansowych. Poprzez wydłużenie okresu podnosi się również maksymalna kwota na jaką pozwoli nam zdolność. 
• zmiana typu raty -aby zmniejszyć wysokość raty kredytu można zastosować raty stałe zamiast malejące- oczywiście wiąże się to wzrostem kosztu całkowitego kredytu -podobnie jak w przypadku wydłużenia kredytu. Raty malejące pozwalają na szybszą spłatę kapitału kredytu-jednak raty na samym początku będzie znacznie wyższa w porównaniu do tej przy ratach stałych
• Pozytywna historia w BIK- jeśli do tej pory terminowo regulowałeś swoje zobowiązania to znak dla Banku , że można Ci zaufać a co za tym idzie masz szanse na lepsze warunki umowy.  
• Wybór kredytu w PLN - w przypadku kredytu walutowego banki doliczają ryzyko walutowe
• dołączenie współ kredytobiorcy- dzięki temu brany jest pod uwagę dodatkowy dochód. Jednak pamiętać trzeba również iż zobowiązania drugiej osoby również są brane pod uwagę, tak samo jak jego historia kredytowa.
• posiadanie wkładu własnego.Jest to bardzo ważny czynnik, pozwalający znacznie zwiększyć zdolność kredytową. Im większy mamy wkład własny, tym lepsze warunki kredytu jesteśmy w stanie wynegocjować. Zazwyczaj możemy liczyć na korzystniejsze warunki jeśli mamy około 20% wkładu własnego, choć w każdym banku może być to inna wartość.
• negocjowanie z bankiem- obecnie na rynku jest duża konkurencja. Banki prześcigają się z promocjami dlatego warto rozmawiać i próbować uzyskać zmniejszenie wysokości oprocentowania czy prowizji  
 

 Punkty powyżej potwierdzają, że można sobie w pewien sposób pomóc przy zwiększeniu swojej zdolności kredytowej. Pamiętaj jednak , że kredyt trzeba spłacać więc warto przemyśleć czy nie będzie on stanowił za dużego obciążenia zanim podpiszesz umowę.

Jeśli potrzebujesz pomocy przy wyliczeniu na jaką maksymalną wysokość raty możesz sobie pozwolić możesz skorzystać z kalkulatorów zdolności kredytowej:

http://www.bankier.pl/narzedzia/kalkulator-zdolnosci-kredytowej 

http://www.kalkulator.pl/kalkulator-zdolnosci-kredytowej

Oczywiście zapraszam do dyskusji. Każda opinia jest dla mnie ważna